kursnamieszkanie.pl

Kurs na mieszkanie

11 sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym

[VIDEO + TRANSKRYPCJA] Dzisiaj powiemy sobie o 10 sposobach na zwiększenie zdolności kredytowej dla osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Łatwo domyślić się, że artykuł jest przeznaczony dla osób, które nie mają zdolności kredytowej lub mają ją zbyt niską.

TRANSKRYPCJA
1. Przemyśl odłożenie decyzji o kredycie na później. Jeśli nie masz zdolności kredytowej, zastanów się, czy to dobry moment na zaciągnięcie tak dużego zobowiązania. Dziwi nas to, jak często doradzamy ludziom, żeby nie zaciągali kredytu. Przykład z życia wzięty:
Ostatnio przyszła do nas Pani z dwójką dzieci, która zarabiała 3000 zł. Chciała zaciągnąć prawie 300 000 zł kredytu. Miała by raty około 1300-1400 zł, 700 zł koszty utrzymania mieszkania. Łącznie 2000-2100 zł. Zostaje jej 900 zł na utrzymanie 3-osobowej rodziny. Nie mam pojęcia, jak planowała to zrobić. Wytłumaczyliśmy jej to i Pani na szczęście zrezygnowała z tego pomysłu. Nie sztuką jest zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, tylko go spłacić. 2. Sprawdź zdolność w wielu bankach. Spotkaj się z dobrym pośrednikiem kredytowym. Ważne, żebyś sprawdził zdolność kredytową w wielu bankach, a to dlatego, że w pierwszym banku możesz nie mieć zdolności w ogóle, a w banku drugim na 200, 300, 400 tysięcy złotych. Wynika to z tego, że różne banki, w różny sposób podchodzą do różnych form zarabiania. Np. do podstawy, premii, prowizji z umowy o pracę, diet, nadgodzin. Do różnych form i okresów prowadzenia działalności gospodarczej, czy do umów zlecenia lub umów o dzieło. Dodam tutaj, że bardzo często spotykamy się z błędnym przekonaniem, że te ostatnie formy, czyli umowy zlecenia, umowy o dzieło czy działalności gospodarcze są nie lubiane przez banki. To nie prawda. Jeżeli odpowiednio przygotujesz się do tematu, to bez problemu, zarabiając w ten sposób, będzie mógł zaciągnąć kredyt mieszkaniowy. Sprawdzić to wszystko możesz samodzielnie, marnując na to przynajmniej kilka dni, jeżeli chcesz to zrobić porządnie. Lub skorzystać z pomocy dobrego pośrednika kredytowego, który zrobi to dla Ciebie za darmo i co ważniejsze, w bardzo krótkim czasie. 3. Wydłuż lub skróć okres kredytowania. Wydłużenie wydaje się oczywiste, to dlatego, że zwiększając okres kredytowania, obniżamy ratę i zwiększamy zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że w takiej sytuacji zapłacisz więcej odsetek, więc koszty kredytu znacznie wzrosną. Można to odrobinę zniwelować, czy nawet mocno zniwelować wcześniejszą spłatą kredytu. W każdym banku w Polsce, po trzech latach możesz już nadpłacać kredyt. Takie rozwiązanie wiąże się jednak z ryzykiem osiągnięcia wieku emerytalnego w okresie kredytowania, a w takiej sytuacji bank może policzyć zdolność, uwzględniając Twoją emeryturę, która będzie dużo niższa od obecnych zarobków, więc zdolność również będzie niższa. I to sprowadza nas do drugiej części, do skrócenia okresu kredytowania. Jeżeli w planowanym okresie kredytowania, o którym myślałeś na początku, faktycznie wejdziesz w wiek emerytalny i nie masz zdolności, to może się okazać, że jeżeli go skrócisz, to ta zdolność będzie. Pamiętaj jednak, że przy takim rozwiązaniu, będziesz miał dużo wyższą ratę. Musisz się mocno zastanowić, przeliczyć, czy będziesz w stanie sobie z nią poradzić. 4. Porządek w posiadanych zobowiązaniach Zrób porządek w obecnych zobowiązaniach. Jeżeli masz taką możliwość, to je spłać. Jeżeli nie, to możesz je skonsolidować, czyli zaciągnąć kredyt na spłatę kilku. Ten nowy będzie z dłuższym okresem kredytowania i z niższą ratą. Lub możesz zaciągnąć jeden kredyt na refinansowanie starego, również z dłuższym okresem i z niższą ratą. Dla przykładu:
mieliśmy niedawno klienta we Wrocławiu, który prowadzi działalność gospodarczą. Miał sporo kredytów prywatnych, sporo kredytów na tą działalność gospodarczą i jeszcze dodatkowo karty kredytowe. Zaproponowaliśmy, żeby połączyć kredyty prywatne z kredytem firmowym, w jeden duży, ale z dłuższym okresem i dużo niższą ratą. Obniżyć limity w kartach kredytowych, ponieważ okazało się, że nie wykorzystuje ich nawet w 20%. Po wykonaniu tych operacji, zdolność kredytowa była na dużo wyższą kwotę niż potrzebował. 5. Przeanalizuj inne, niekredytowe zobowiązania. Przeanalizuj swoje regularne, niekredytowe i nietypowe zobowiązania. Np. płatność za przedszkole, za szkołę, studia czy spłata pożyczki od rodziców. Jeżeli jesteś w stanie, to pozbądź się tych zobowiązań. Pamiętaj, że banki weryfikują je na podstawie historii konta. 6. Negocjuj z pracodawcą. Ten punkt będzie się składał z dwóch rzeczy. Jednak zanim się za nie zabierzesz, sprawdź u pośrednika kredytowego czy pomogą one właśnie Tobie. Pierwsza to zmiana rodzaju umowy z czasu określonego na czas nieokreślony. Pamiętaj, że niektóre banki nie akceptują umów na czas określony. Druga rzecz to podwyżka. Tu sprawa jest prosta. Im wyższe wynagrodzenie, tym wyższa zdolność. Należy mieć jednak na uwadze to, że w niektórych bankach, przy niedużych pracodawcach będzie to miało efekt po 3 lub 6 miesiącach od wywalczenia podwyżki. 7. Liczba osób w gospodarstwie domowym Kolejny punkt to faktyczna liczebność gospodarstwa domowego. Jeżeli mieszka z Tobą ktoś, kto sam się utrzymuje, np. pełnoletni syn, który pracuje, nie podawaj go jako osoba na utrzymaniu, bo to obniży znacząco Twoją zdolność kredytową. Bank sprawdzając te kwestie, weźmie pod uwagę dwie rzeczy. Pierwsza to Twoje oświadczenie, a druga to dokumenty, które dostarczysz, w tym PIT i historia konta. 8. Zmniejsz koszty utrzymania gospodarstwa domowego. Jeżeli oświadczysz we wniosku, że są wyższe, niż te, które bank zakłada jako minimalne, to bank przyjmie te z Twojego oświadczenia i to oczywiście obniży Twoją zdolność. 9. Rozważ ustanowienie rozdzielności majątkowej. Przedostatni punkt dotyczy umowy rozdzielności majątkowej. Ma ona sens w trzech przypadkach. Pierwszy to, jeżeli jeden z małżonków ma złą historię kredytową. Drugi, jeżeli jeden z małżonków nie ma dochodu lub np. ma stratę w prowadzonej działalności gospodarczej. I ostatnia rzecz, to wiek małżonka, który może powodować znaczące skrócenie okresu kredytowania, wyższą ratę i przez to niższą zdolność. 10. Weź kredyt z osobą, która ma dobrą zdolność kredytową. Ostatnia, 10 wskazówka to, skorzystaj z pomocy dodatkowych kredytobiorców. Najczęściej mówi się tu o rodzicach, ale tak naprawdę może to być ktokolwiek, kto sam ma dobrą zdolność i kto, oczywiście, zgodzi się przystąpić z Tobą do kredytu. Pamiętaj jednak, że wiek takiej osoby może znacząco wpłynąć na skrócenie okresu kredytowania, a to z kolei na zwiększenie raty. I ostatnia ważna rzecz to to, że jeżeli po jakimś czasie, już sam wyrobisz sobie dobrą zdolność kredytową, to będziesz mógł te osoby z kredytu wypisać. Podsumowanie Podsumowując, zdolność kredytową w znacznym stopniu można wypracować. Pamiętajcie jednak, że nie sztuką jest zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, tylko go spłacić. Dlatego decyzje o pracy nad zdolnością i o zaciągnięciu tak dużego zobowiązania, należy gruntownie przemyśleć.
Jeżeli potrzebujecie więcej wskazówek, albo kogoś, kto pomoże Wam przy zaciągnięciu kredytu, serdecznie zapraszamy na www.kursnamieszkanie.pl.

2019-12-16Marcin Wypych

Zobacz również

NEWSLETTER

Otrzymuj bieżące informacje dotyczące kredytów mieszkaniowych! ZAPISZ SIĘ
DO NEWSLETTERA

PODOBNE ARTYKUŁY

Skorzystaj z darmowej pomocy doradcy
+48 664 435 513
Zgłoś błąd na stronie.